Перед тем как принять решение о выдаче кредита, банки и микрофинансовые организации (МФО) оценивают платежеспособность заемщика и кредитные риски. Для этого они используют различные скоринговые системы, в основе которых лежит информация из кредитной истории заемщика.
Данные для формирования кредитной истории и персонального кредитного рейтинга (ПКР) хранятся в кредитных бюро. В Казахстане их два – АО «Государственное кредитное бюро» (ГКБ) и ТОО «Первое кредитное бюро» (ПКБ). В эти организации поступает информация о кредитах, долгах, просрочках и других финансовых обязательствах граждан.
ГКБ – государственная организация, дочерняя структура Национального Банка. Все банки второго уровня, МФО, ломбарды, коммунальные службы, операторы связи, коллекторы и другие кредитные структуры обязаны предоставлять данные в ГКБ в соответствии с законодательством.
ПКБ – частная коммерческая компания, передача информации туда осуществляется на добровольной основе.
Формирование кредитной истории и источники данных
Информацию в кредитную историю вносят не сами бюро, а поставщики данных – банки, МФО, а также компании, продающие товары и услуги в рассрочку или кредит. Также другие лица могут вносить информацию в ваш кредитный отчет при наличии соглашения с бюро.
Доступ к кредитной истории и проверка данных
Потенциальные заемщики могут запросить в кредитном бюро свой персональный кредитный рейтинг, чтобы понять, как оценивают их кредиторы. Важно помнить, что финансовые организации и другие учреждения могут получить доступ к кредитной истории только с письменного согласия потенциального заемщика.
Проверять свою кредитную историю следует регулярно, не реже одного раза в полгода. Таким образом, можно контролировать корректность информации и убедиться, что в истории нет кредитов, оформленных на вас третьими лицами.
Сроки хранения информации в кредитной истории
Согласно пункту 2 статьи 14 Закона «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан», кредитное бюро обеспечивает хранение информации в отношении субъекта кредитной истории в течение пяти лет после даты получения последней информации о нем.
При этом срок отсчитывается не с момента выдачи кредита, а с даты окончательного погашения долга или урегулирования спора. Даже если вы уже закрыли просрочку, информация о ней будет видна банкам и МФО еще несколько лет и может повлиять на одобрение новых кредитов.
Чтобы поддерживать хорошую кредитную репутацию, рекомендуется внимательно следить за своей кредитной историей, своевременно погашать обязательства и регулярно проверять отчет в кредитных бюро. Это поможет избежать неожиданных отказов в кредитах и сохранить высокий персональный кредитный рейтинг.
Помните, что ответственное отношение к своим финансовым обязательствам – залог доверия со стороны кредиторов и возможность получать выгодные условия кредитования.